Empréstimo para pagar dívida vale a pena ou é trocar seis por meia dúzia?

A dúvida sobre empréstimo para pagar dívida vale a pena é mais comum do que parece e os números ajudam a explicar isso, pois 76,1% das famílias brasileiras tinham algum tipo de dívida em janeiro de 2025.

A resposta para essa pergunta depende do tipo de dívida, das taxas envolvidas e, principalmente, da organização financeira no momento da decisão. 

Em alguns cenários, trocar uma dívida cara por outra mais barata traz alívio, controle e até economia real. 

Em outros, vira apenas mais um problema no orçamento.

Por isso, neste guia, vamos analisar os prós e contras de forma clara, com exemplos práticos, para que você possa tomar a decisão mais consciente para o seu bolso. 

Afinal, entender se um empréstimo para pagar dívida vale a pena é o primeiro passo para retomar o controle das suas finanças

Empréstimo para pagar dívida vale a pena?

O empréstimo para pagar dívida vale a pena quando o novo crédito custa menos do que as dívidas atuais e ajuda a organizar a vida financeira.

A lógica é simples: 

• substituir juros altos por juros menores;
• reduzir o número de cobranças;
• ganhar previsibilidade nos pagamentos.

Isso costuma acontecer quando a pessoa está presa a dívidas como cartão de crédito rotativo ou cheque especial, que têm taxas muito elevadas. 

Nesses casos, um empréstimo mais barato pode reduzir o valor total pago ao longo do tempo e facilitar o planejamento mensal.

Neste vídeo, entramos em mais detalhes sobre o assunto:

Como calcular se o empréstimo para pagar dívida vale a pena?

O cálculo precisa considerar o custo total, e não apenas a parcela. É fundamental comparar quanto seria pago mantendo as dívidas atuais versus quanto custará o novo empréstimo até o fim do contrato, sempre com a inclusão de taxas, encargos e seguros.

Vamos a um exemplo prático?

Imagine uma dívida de R$ 6.000 no cartão de crédito, com juros médios de 12% ao mês. 

Em um ano, esse valor pode ultrapassar R$ 13.000. 

Agora, considere um empréstimo pessoal com juros de 3,2% ao mês para o mesmo valor e prazo. 

Nesse cenário, o total pago ficaria próximo de R$ 8.200.

A diferença mostra que empréstimo para pagar dívida vale a pena quando há redução clara no custo final. 

A economia, nesse caso, passa de R$ 4.000, além de trazer mais previsibilidade para o orçamento.

Quando um empréstimo para pagar dívida vale a pena?

Em janeiro de 2025, 76,1% das famílias brasileiras tinham algum tipo de dívida, segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC) da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC).

Neste cenário, a dúvida se empréstimo para pagar dívida vale a pena é comum e para saná-la, é preciso saber que existem algumas situações específicas em que essa estratégia faz sentido e realmente alivia a sua vida financeira. 

Abaixo, vamos destrinchar cada uma delas.

Quando a dívida atual tem juros absurdamente altos

No mercado, algumas modalidades de crédito são famosas por suas taxas elevadíssimas.

O rotativo do cartão de crédito e o cheque especial costumam liderar esse ranking. 

Se você está preso nessas dívidas caras, trocá-las por um empréstimo com juros mais baixos costuma ser uma jogada inteligente.

A lógica é simples: você substitui um custo financeiro alto por um mais baixo. 

Portanto, um empréstimo para pagar dívida vale a pena quando o Custo Efetivo Total (CET) do novo crédito é significativamente menor do que o que você já paga. 

É uma troca financeiramente vantajosa.

Para consolidar várias dívidas em uma só

Ter múltiplas faturas, boletos e carnês vencendo em datas diferentes é uma receita para o descontrole. 

Esquecer um pagamento é fácil, e os juros por atraso só pioram o cenário.

Aqui, pegar um empréstimo para pagar dívida vale a pena como ferramenta de simplificação. 

Ou seja, você usa o valor do empréstimo para quitar todas as suas dívidas menores e fica com uma única parcela para administrar. 

Isso facilita o planejamento e reduz o risco de esquecer um pagamento.

Para negociar descontos no pagamento à vista

Credores muitas vezes oferecem descontos interessantes para quem quer quitar o débito de uma vez só. 

Se você tem uma dívida parcelada e consegue um desconto de 20%, 30% ou até mais para pagar à vista, vale a pena considerar.

Nesse caso, você usa um empréstimo (desde que com juros baixos) para levantar o capital à vista, quitar a dívida com desconto e sair no lucro. 

É uma estratégia que exige cálculo, mas que pode render uma boa economia e mostra que um empréstimo para pagar dívida vale a pena nesse contexto.

Para proteger seus bens essenciais

Em momentos de aperto, a ideia de vender um carro ou um imóvel pode parecer a solução. 

Mas e se esse bem for essencial para sua família gerar renda ou para sua mobilidade?

Nessas horas, um empréstimo para pagar dívida vale a pena como um mecanismo de proteção.

É melhor arcar com juros de um empréstimo do que vender um bem importante com urgência, muitas vezes por um valor abaixo do mercado, só para levantar dinheiro rápido. 

O crédito dá aquele fôlego necessário para resolver o problema sem perdas maiores.

Leia também: Portabilidade de dívida bancária - o segredo para renegociar suas dívidas

Exemplos de quando empréstimo para pagar dívida vale a pena

Uma dívida de R$ 8.000 no rotativo do cartão, com juros de 14% ao mês, pode chegar a cerca de R$ 32.000 em 12 meses.

Ao substituir por um empréstimo com garantia, com custo mensal próximo de 1,2%, o valor final ficaria em torno de R$ 10.800, uma economia expressiva.

No cheque especial, R$ 4.000 a 8% ao mês pode virar quase R$ 12.000 em um ano. 

Já um empréstimo consignado com juros de 2,1% ao mês levaria esse valor para cerca de R$ 5.600. 

Nesse cenário, empréstimo para pagar dívida vale a pena sem muita discussão.

Quando não vale a pena pegar um empréstimo para quitar dívidas?

Assim como há situações favoráveis, há cenários em que essa é uma péssima ideia. Reconhecê-los é crucial para não piorar sua situação. Veja abaixo!

Quando a taxa do empréstimo é maior que a da dívida

Parece óbvio, mas muitas pessoas, no desespero, pulam essa conta. 

Se você vai trocar uma dívida com juros de 5% ao mês por um empréstimo com juros de 7% ao mês, você se prejudica.

Nesse caso, um empréstimo para pagar dívida NÃO vale a pena. 

A solução costuma estar na renegociação direta com o credor atual, com um pedido de alongamento de prazo ou redução de taxas.

Quando você não tem organização financeira

Contrair um novo crédito sem ter um plano claro é como jogar gasolina no fogo. 

Se você não sabe exatamente quanto deve, para quem deve e qual seu orçamento mensal real, um empréstimo vira apenas mais uma conta para se perder. 

Então, primeiro, organize a casa. Liste todas as suas dívidas, suas receitas e suas despesas fixas. 

Só depois considere o crédito como ferramenta.

Quando você não conseguirá pagar as novas parcelas

Leia o contrato com atenção e analise o valor da parcela do empréstimo para ver se ele cabe confortavelmente no seu orçamento, levando em conta todas as suas outras obrigações. 

Se a parcela comprometer mais de 30% da sua renda líquida, o risco é alto.

Não adianta fazer a troca para, três meses depois, ficar inadimplente no empréstimo e com o nome sujo novamente. 

Aí fica claro que aquele empréstimo para pagar dívida não vale a pena.

Leia também: Comportamentos financeiros e suas consequências 

Tipos de empréstimo para quitar dívidas

Se você analisou e viu que empréstimo para pagar dívida vale a pena para o seu caso, conheça os tipos de empréstimo mais comuns para esse fim: consignado, com garantia e sem garantia. 

Empréstimo para pagar dívida vale a pena quando estou negativado?

Empréstimo para pagar dívida vale a pena quando, mesmo negativado, a nova dívida tem custo menor, parcelas realistas e um plano claro para evitar novos atrasos. 

Sem isso, a chance de o problema se repetir é grande. 

Essa é uma informação para ficar em alerta, especialmente porque a inadimplência atingiu cerca de 79 milhões de brasileiros até novembro de 2025, com mais da metade deles já tendo estado endividada outras vezes, de acordo com o Serasa.

E sim, é possível pegar um empréstimo mesmo negativado em duas modalidades: 

• empréstimo consignado: para quem tem carteira assinada ou é beneficiário do INSS, essa pode ser uma porta de entrada, pois a garantia do desconto em folha reduz o risco para o banco;
• empréstimo com garantia de veículo: oferecer um carro como garantia pode convencer a instituição a liberar o crédito, mesmo com o nome sujo; aqui, as taxas são melhores que as do crédito pessoal para negativados.

MAS ATENÇÃO: se você estiver negativado, desconfie de propostas milagrosas recebidas por WhatsApp ou redes sociais. 

Sempre contrate diretamente pelos canais oficiais dos bancos e financeiras, e leia cada linha do contrato.

Outras opções para pagar dívidas (além do empréstimo)

Nem sempre um novo crédito é a única ou melhor saída. Considere essas alternativas antes de tomar sua decisão:

• negociação direta: telefone para seus credores e peça para renegociar, pois muitas vezes, eles oferecem descontos no valor total, redução de juros ou alongamento do prazo para quem busca um acordo;
• revisão do orçamento: faça um "pente-fino" nas suas despesas, como em assinaturas de streaming, delivery frequente e gastos por impulso, pois eles podem ser cortados temporariamente para liberar dinheiro para as dívidas;
• venda de itens não essenciais: aquele celular extra, equipamentos de hobby que não usa mais ou outros bens podem se transformar em dinheiro para abater o débito sem precisar de juros.

Neste vídeo, apresentamos outras opções para quitar dívidas com banco: 

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Perguntas frequentes

Pegar empréstimo pode afetar meu score de crédito?

Sim. Se usado com planejamento e pago em dia, o empréstimo pode ajudar a melhorar o score. Atrasos ou inadimplência, porém, tendem a prejudicar ainda mais a pontuação.

Existe valor mínimo ou máximo ideal para usar um empréstimo nesse objetivo?

Não há regra fixa. O valor ideal é aquele que quita dívidas estratégicas sem comprometer excessivamente a renda mensal, mantendo espaço no orçamento para imprevistos.

O prazo do empréstimo influencia muito no custo final?

Sim. Prazos mais longos reduzem a parcela, mas aumentam o total pago em juros. O equilíbrio está em um prazo que caiba no bolso sem encarecer demais.

Vale a pena antecipar parcelas do empréstimo no futuro?

Em muitos contratos, sim. A antecipação costuma reduzir juros futuros, diminuindo o custo total. Sempre vale conferir as regras específicas antes de decidir.

Empreendedores podem misturar dívidas pessoais e do negócio?

Não é o ideal. Misturar finanças dificulta o controle e a tomada de decisões. O recomendado é separar claramente dívidas pessoais das obrigações da empresa.

O que observar no contrato além da taxa de juros?

É essencial analisar o CET, multas, seguros embutidos, regras de atraso e condições de renegociação. Esses detalhes fazem grande diferença no custo real do empréstimo.

Conclusão: empréstimo para pagar dívida vale a pena?

Então, fechando a análise: empréstimo para pagar dívida vale a pena? A resposta final depende exclusivamente da sua análise pessoal e financeira.

Vale a pena se: você trocar juros altos por juros baixos, simplificar várias contas em uma, conseguir um desconto significativo ao quitar à vista e tiver plena capacidade de honrar a nova parcela.

Não vale a pena se: você não tiver um orçamento organizado, a nova taxa for maior que a antiga ou a parcela comprometer drasticamente sua renda.

Agora você tem todas as informações para pesar essa decisão importante. 

Lembre-se que o objetivo final não é trocar uma dívida por outra, mas usar o crédito como uma ferramenta estratégica para, de fato, sair do buraco e reconstruir sua saúde financeira com mais tranquilidade!

Leia também: Aprenda a como regularizar dívidas do MEI em um passo a passo