Como montar uma reserva de emergência para micro e pequenos negócios?
Atualizado em 28/09/2022
Saber como montar uma reserva de emergência é essencial para manter o seu pequeno negócio seguro financeiramente em situações de crises.
E infelizmente tirar essa ideia do papel e transformá-la em algo real é uma dificuldade muito comum entre brasileiros, tanto é que somente 29% da população assume que consegue fazer isso, segundo pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas e do SPC Brasil.
Mas para mudar essa realidade e ensinar você a como montar uma reserva de emergência, preparamos esse artigo completo. Então vem com a gente aprender a fazer a sua em um passo a passo!
O que é uma reserva de emergência para pequenos empreendedores?
A reserva de emergência se trata de um dinheiro extra que você guarda especialmente para gastar em situações inesperadas.
Então, caso aconteça algum imprevisto, você usa o dinheiro da reserva e consegue manter o seu padrão de vida durante alguns meses, até se restabelecer.
Isso serve tanto para questões da sua vida pessoal, como para questões do seu negócio próprio.
Sendo assim, podemos definir que a reserva de emergência do seu pequeno negócio corresponde aos custos do funcionamento dele durante um período, como salários, contas fixas (de luz, água, aluguel), matéria-prima e afins.
Já a reserva de emergência da sua vida pessoal diz respeito aos seus custos de vida de um determinado período, como o quanto você gasta por mês com compras para casa, aluguel, contas de luz, lazer, gasolina, entre outros.
Pequenos negócios precisam de reserva de emergência?
Sim, pequenos negócios precisam de reserva de emergência, pois infelizmente todos os tipos de empresas correm o risco de passar por situações inesperadas e que envolvam um gasto alto de dinheiro.
Assim, ao montar uma reserva de emergência, você evita dores de cabeça com problemas financeiros que você não esperava, mantendo a estabilidade diante dessas situações.
E o ponto mais positivo de ter uma reserva sendo um pequeno negócio é que você não irá se endividar com bancos fazendo empréstimos que não estavam previstos no seu orçamento e que geram juros futuros.
Reserva financeira X caixa: qual a diferença?
A diferença entre reserva financeira e caixa está no fato de que o caixa é o capital de giro que você tem para pagar dívidas e despesas de curto prazo.
Assim, você usa o capital de giro para evitar realizar financiamentos.
A reserva de emergência, por sua vez, é um valor que você mantém guardado para cobrir situações de imprevistos financeiros.
Essas situações são, por exemplo, queda inesperada de vendas, diminuição da mão de obra (demissões) e qualquer outro motivo que possa levar a pausa da sua operação.
Como montar uma reserva de emergência para meu pequeno negócio?
Ao começar o processo de como montar uma reserva de emergência, é preciso saber que o valor varia de cada pequeno negócio, portanto, o seu valor da reserva é personalizado.
Mas para tornar o processo mais fácil, vamos dar exemplos de valores na sequência e você os adapta para a sua realidade, ok?
Então, comece avaliando quais são todos os custos do seu negócio, desde quanto entra no caixa até o quanto você gasta, desde o seu pró-labore até valores de aluguel, conta de luz, conta de telefone, conta de água, compra de matéria-prima, pagamentos de funcionários (caso tenha) custo da sua mão de obra e afins.
Agora que você já sabe qual o valor de todos os gastos do seu negócio, é hora de começar a calcular o valor da sua reserva de emergência. E conforme falamos antes, vamos simular um exemplo de reserva de emergência e então você adapta para a sua realidade.
Vamos supor que você queira montar uma reserva que corresponde a seis meses dos gastos do seu negócio e você concluiu que os custos fixos dele são de R$ 800 por mês.
Logo, você precisa multiplicar o número de meses que quer estar seguro pelos seus custos fixos. Anota aí a conta dessa simulação:
R$ 800 (custos fixos por mês) X 6 (número de meses que você deseja que a sua reserva de emergência vá te proteger) = R$ 4.800.
Com esse cáculo, R$ 4.800,00 é o valor ideal que a sua reserva deve ter.
Como montar uma reserva financeira pessoal?
A reserva financeira pessoal não é muito diferente da reserva financeira do seu pequeno negócio.
Para ela, você precisa, em primeiro lugar, registrar o quanto você ganha por mês e o quanto você gasta, incluindo todos os valores nos mínimos detalhes.
Aqui, vamos usar um exemplo de custo de vida de R$ 1.000 por mês, beleza?
O próximo passo é estabelecer quantos meses você quer que a sua reserva cubra, para começar a determinar quanto deve ficar guardado nela.
No nosso exemplo, vamos supor que você quer que a sua reserva de emergência pessoal te cubra por seis meses.
Então, nós temos um custo de vida mensal de R$ 2.500 e a pretensão de ter uma reserva que te cubra por seis meses. Logo, você deve multiplicar o número de meses que deseja se manter seguro pelos seus custos fixos. A conta é a seguinte:
R$ 1.000 X 6 = 6.000
Portanto, o valor deste exemplo de reserva pessoal é de R$ 6.000, para que você mantenha o seu padrão de vida por seis meses, caso fique sem a sua renda.
Qual deve ser o valor da reserva de emergência?
O valor da reserva de emergência nunca é o mesmo para todo mundo, pois ele é feito com base nos custos de vida, caso seja uma reserva pessoal, ou de funcionamento, caso seja uma reserva empresarial.
Para determinar o valor da sua reserva de emergência, você deve somar todos os custos de vida ou de funcionamento do seu negócio durante o período de um mês, desde o aluguel, contas de luz, água, transporte e afins.
O ideal é que você crie uma reserva de pelo menos seis meses desse valor de todos os gastos mensais, conforme explicamos anteriormente.
Como juntar o valor da reserva?
O valor da reserva de emergência costuma ser alto, portanto, não precisa se assustar e pensar que você deve juntá-lo de um mês para o outro.
O ideal é que mensalmente você poupe uma quantia que não irá prejudicar as suas contas e gastos e coloque na reserva.
Então, vamos supor que o seu lucro mensal é de R$ 6.000,00 e você quer montar uma reserva para seis meses e você se dispõe a tirar 10% do seu lucro valor para investir na sua reserva de emergência, logo, precisará poupar R$ 600,00 por mês.
Onde guardar a reserva de emergência?
A sua reserva de emergência não deve ser guardada em casa por dois motivos: primeiro pela falta de segurança de manter ele com você, segundo pela desvalorização do real que acontece ano após ano.
A falta de segurança de guardar em casa ocorre por conta do alto risco de acontecer um assalto ou até mesmo de algo acontecer em seu lar, como um incedêndio, em que seu dinheiro pode ser perdido facilmente.
Já a desvaloização do dinheiro acontece por conta das variações nas taxas do mercado financeiro, principalmente no que diz respeito a inflação, que faz nosso dinheiro valer menos.
Por exemplo, hoje você vai ao mercado e consegue comprar 10 pães com R$ 5,00. Mas lembra que antigamente conseguia o mesmo número de pães por R$ 1,50? Então, isso é sobre a desvalorização do real.
Por isso, uma das melhores saídas para guardar o dinheiro da sua reserva de emergência é aplicar esse dinheiro para ter rendimentos que superem a inflação e sofrem menos impactos das variações.
Algumas contas que fazem o seu dinheiro da reserva render são: tesouro Selic, CDB liquidez diária, contas que rendem e fundos DI.
Na sequência, entramos em mais detalhes sobre cada uma delas. Confira!
Tesouro Selic
O Tesouro Selic é o título mais seguro do Tesouro Direto porque ele é garantido pelo Tesouro Nacional.
Com ele, você pode pedir o resgate em um dia e recebe a quantia do seu dinheiro no dia útil seguinte.
Além do mais, os rendimentos do Tesouro Selic acompanham a Taxa Selic, que se trata da taxa básica de juros do Brasil.
CDB liquidez diária
Com o CDB você empresta o seu dinheiro a instituições financeiras que emitem o título de crédito privado. Assim, no fim do prazo, eles devolvem o seu dinheiro com juros.
O importante nesse modelo é que você escolha um CDB que permita o resgate do seu dinheiro a qualquer momento, ou seja, um CDB com liquidez diária.
Contas que rendem
As contas que rendem podem ser abertas em bancos como Nubank e Picpay.
Elas são mais práticas, pois basta você abrir uma conta que rende em um banco, depositar o seu dinheiro e deixá-lo rendendo, sem aplicá-lo em algum lugar.
Mas fique de olho, porque para essas contas serem seguras, as instituições bancárias precisam fazer um depósito no Tesouro Direto em nome do cliente, para o nível de segurança se manter igual ao do Tesouro Selic.
E você também precisa se controlar para não gastar sem necessidade o dinheiro da sua conta que rende, pois ele ficará mais acessível do que nas outras opções que damos aqui.
Fundos DI
Para que os fundos DI sejam usados como reserva de emergência, eles precisam render 100% da taxa DI ou mais.
Se você escolher essa opção, fique de olho nas tarifas e taxas de administração, pois se forem muito abusivas, elas prejudicam a sua rentabilidade.
Em que situações usar a reserva de emergência?
A reserva de emergência deve ser usada somente em situações de extrema necessidade e quando ocorrer algum imprevisto que envolve um gasto alto que não estava em seus planos.
Alguns exemplos de situações de emergência são:
- pagamentos de contas em atraso;
- urgências de saúde (remédios, tratamentos médicos e falecimentos de algum familiar);
- consertos de casa ou do negócio que não podem esperar.
No mais, ela também pode ser usada para:
- chances de expandir o seu negócio e crescer mais;
- investimentos que ajudarão a atrair mais clientes;
- realizar a manutenção ou compra de equipamentos que irão aumentar o seu lucro.
Qual a melhor forma de guardar dinheiro para a reserva emergencial?
Para guardar dinheiro para a sua reserva, você deve saber qual o seu orçamento mensal, começar a controlar os seus gastos e definir um valor que quer ter guardado.
Abaixo, explicamos em mais detalhes cada uma dessas etapas.
Orçamento mensal
Como você viu no passo a passo de como fazer uma reserva de emergência, o primeiro passo é saber quanto você gasta por mês.
Então, se a sua reserva de emergência é pessoal, calcule todos os seus gastos pessoais, como aluguel da casa, contas de cartão de crédito, de água, luz e gastos com lazer.
Se a sua reserva é para o seu pequeno negócio, veja quanto você lucra e gasta com ele, com aluguel, contas de luz e de água, gastos com telefone, com o seu salário, com mão de obra, compra de materiais e afins.
Controlar gastos
Depois de saber qual o seu orçamento mensal, é hora de controlar os gastos, principalmente se você ver que está gastando mais do que lucrando.
Então, reveja cada uma das despesas, faça cortes do que está sendo gasto à toa e comece a destinar esse dinheiro para a reserva de emergência.
Definir um valor
Com o orçamento esclarecido, gastos cortados e destinados à reserva, é hora de definir um valor mensal que você vai inserir nela.
Esse valor deve ser uma porcentagem da renda que não irá interferir e nem comprometer as suas finanças todo mês.
Erros ao fazer a reserva de emergência
O principal erro ao fazer a reserva de emergência é não usar o dinheiro poupado em uma situação de emergência.
Isso significa gastá-lo com viagens de férias, fazendo uma grande festa ou comprando produtos que não são necessários.
Outra forma muito comum de usar a reserva e que também é errada é comprando um imóvel para usá-lo como reserva.
Os imóveis são considerados de baixa liquidez uma vez que pode ser difícil realizar a venda ou aluguel dele, gerando despesas enquanto estão em suas mãos.
Conclusão
Como você viu ao longo deste artigo, saber como montar uma reserva de emergência é manter o seu pequeno negócio seguro financeiramente em situações de crises.
E isso é fundamental porque infelizmente todos os tipos de empresas correm o risco de passar por situações inesperadas e que envolvam um gasto alto de dinheiro.
Então, siga os nossos passos de como montar uma reserva de emergência, seja para a sua vida pessoal ou para o empreendimento!
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